Как расстаться с ипотекой

Ипотечные заемщики – в большинстве своем люди благоразумные. Перед подписанием договора с банком они тщательно взвешивают свои возможности – ведь погашение кредита, как правило, растягивается на несколько лет. Банк, в свою очередь, также заинтересован в благонадежности клиентов. Ему проще отказать заемщику, в котором возникли хоть какие-либо сомнения, чем подвергнуться риску невозврата денежных средств. Поэтому не стоит сомневаться, что если уж человек получил ипотечный кредит – то с выплатой у него точно не будет проблем.

Но так было до кризиса. Сегодня материальное положение многих заемщиков заметно пошатнулось в связи с падением доходов либо потерей работы в условиях ухудшения экономической ситуации. Что делать тем, кто не готов дальше видеть над собой дамоклов меч ипотеки, либо когда меч этот уже упал на плечи?

Первый случай касается тех, кто совсем не в состоянии выплачивать ипотечный кредит – например, вследствие потери работы, изменения материальных условий или каких-то личных проблем. В этом случае заемщик может продать квартиру из-под залога по текущей рыночной стоимости, что, по сути, является стандартной банковской процедурой. За счет средств, полученных от реализации объекта, погашается ипотечный кредит – если же сверх этого останутся какие-либо деньги, они возвращаются заемщику. До кризиса, когда стоимость квартир постоянно росла, на такой схеме можно было даже заработать. Но сегодня реализация квартиры из-под залога, с учетом снижающихся цен, может вывести заемщика даже в минус. Так, например, можно условно посчитать, что если кредит брался на 90% от стоимости квартиры, при этом цены упали на 20%-30%, то заемщик после реализации залоговой квартиры еще будет должен банку 10%-20% от ее стоимости. Таким образом, данная процедура может не спасти заемщика. Если сделка по продаже объекта залога не будет перекрывать кредитные обязательства, банк просто не даст согласия на такую сделку.

Второй случай касается тех заемщиков, финансовое положение которых пошатнулось, но которые не хотят отказываться от ипотеки. Такой клиент может прийти в банк и попросить каникулы по выплате кредита. Высока вероятность, что банк пойдет навстречу в этой ситуации. Если человек лишился работы, банк не заинтересован в быстрой продаже его квартиры. Можно честно прийти в банк и, не дожидаясь просрочки, договориться о снижении выплат. Так, вам могут предложить в течение года либо выплачивать определенную фиксированную сумму, либо только проценты. Также банки могут либо увеличить срок кредита, таким образом снизив величину ежемесячных платежей, либо предоставить заемщику кредитные каникулы на год.
Собственникам ипотечных квартир, оказавшихся в трудном положении, готово помочь и наше государство. По словам генерального директора компании «Гарант Кредит» Андрея Руль, «АРИЖК может предоставить заемщику кредит в размере до 12 платежей по ипотечному кредиту. Условно говоря, вместо заемщика АРИЖК целый год платит банку». Тем не менее, многие клиенты от такой схемы отказываются. Андрей Руль поясняет, что «долги заемщика в данном случае никто не отменяет. Наоборот, через год ему надо будет выплатить АРИЖК сумму, по которой была отсрочка. Таким образом, данные меры – скорее оттягивание проблемы, чем ее решение», – говорит Андрей.

И, наконец, еще одним средством для клиентов банков, попавших в трудную ситуацию с ипотекой, является программа рефинансирования. Многие заемщики брали в банках кредит в долларах. Его курс в последнее время существенно вырос, и оставшиеся платежи по кредиту выплачиваются тоже в долларах. Таким образом, заемщики заинтересованы в том, чтобы рефинансировать свой кредит в рублевый. И хотя программа рефинансирования валютных кредитов на первый взгляд выглядит достаточно привлекательной, надо помнить, что перевод осуществляется по текущему курсу – и итоговый платеж будет еще выше за счет новой увеличившейся процентной ставки. По сути, при переводе кредита из долларового в рублевый, проценты и условия по кредиту меняются также на текущие – фактически заемщик берет новый кредит на новых банковских условиях вместо старого. Поэтому стоит еще раз посчитать, действительно ли для вас выгодно такое рефинансирование, или же стоит оставить кредит в долларах.

Источник статьи