Пластиковый кредит

Пластиковый кредитЗнакомство первое
В прошлом году объем эмиссии пластиковых карт, согласно данным ЦБ РФ, вырос на 58%. По оценкам экспертов, в ближайшие 10 лет около 90% работающего населения России будут пользоваться разными формами потребительских кредитов. Большинство из них станут именно держателями кредитных карт. Невысокие ставки и отсутствие необходимости обращаться в банк каждый раз для оформления кредита делают кредитные карты (КК) удобными в пользовании и привлекательными.
Несмотря на очевидные преимущества, не лишены КК и подводных камней. Есть ряд принципиальных моментов, влияющих на стоимость карточного кредита, на них потенциальным заемщикам необходимо обратить пристальное внимание.

Grace period
Во-первых, «grace period» – льготный период кредитования. Если клиент гасит задолженность в рамках данного периода, то проценты по кредиту не начисляются. В России беспроцентные периоды кредитования уже стали частым явлением, но нам все равно далеко до США и Европы. К примеру, в Америке льготный период – обязательный атрибут кредитной карты. При этом сроки льготного периода порой превышают календарный год. В России же карты со льготным периодом существуют около 3 лет, поэтому до сих пор не все банки предлагают кредитные продукты с таким условием. Да и по срокам российский льготный период заметно скромнее – максимум до 2 месяцев.
На первый взгляд, кажется, что клиент может пользоваться деньгами банка бесплатно, но это далеко не так. Многие банки не начисляют проценты в течении grace period, только если клиент расплатился кредитной картой в магазине. В случае получения денег в банкоматах, проценты начисляются, и никакой льготный период не поможет в этом. Есть, правда, банки, которые этого не делают: Пробизнесбанк, ВТБ24, Банк Москвы.
В большинстве банков grace period длится от 20 до 60 дней. Иногда срок льготного периода зависит от даты покупки. В некоторых банках льготный период составляет всего 30 дней, однако он имеет фиксированные сроки и не зависит от даты совершения покупки. К примеру, в Пробизнесбанке льготный период длится 30 дней, однако погасить задолженность необходимо 20-го числа каждого месяца. То есть можно снять деньги 21 августа и вернуть их 20 сентября, не уплачивая при этом проценты. Если же клиент воспользуется кредиткой 19 сентября, ему все равно придется вернуть долг 20 сентября.

Кредитный лимит
Во-вторых, допустимый кредитный лимит. Многие клиенты пользуются беспроцентным периодом и в большие долги не попадают. Однако есть держатели кредиток, которые возвращают задолженность постепенно, уплачивая банку проценты. Следует отметить для такой категории клиентов, что пластиковые кредиты на порядок дороже кредитов наличными. Средняя ставка по кредитам составляет 25% в рублях, в то время как кредит наличными в среднем дешевле на 4-5% годовых. К тому же и размер карточного кредита гораздо меньше обычного потребительского, если человек обращается в банк впервые. По словам Максима Духинова, PR-менеджера ОТП Банка, клиент должен обзавестись кредитной историей, чтобы можно было говорить о максимальном лимите по кредиту. Средний лимит для клиентов-новичков составляет в Оренбургских Альфа-Банке и ВТБ24 около 30 тыс. руб.
В рекламе некоторые банки обещают пластиковые кредитыдо 100 тысяч и больше всем клиентам. Однако на деле обещания остаются только обещаниями: клиентам с улицы они все равно либо отвечают отказом, либо минимальным лимитом.

Ограничения и комиссии
Еще один не маловажный момент, связанный с кредитными картами. Многие банки устанавливают ограничения на единовременное снятие денег с кредитной карты – раз в день, а то и раз в месяц. Например, в Ситибанке можно снять до 10% кредитного лимита в день и до 40% – в месяц. В Юникредит Банке в день можно снять до 30 тысяч рублей, в месяц – до 40% от установленного кредитного лимита.
Кроме того, некоторые банки устанавливают разного рода дополнительные комиссии. Например, комиссия за снятие наличных в банкомате у некоторых весьма существенная. В Пробизнесбанке – это 3% и в своем, и чужом банкомате. НБ «Траст», ВТБ24, Кредит Европа банк взимают 3,9% с операций во всех банкоматах. Комиссия Юникредит банка составляет 3% для своих и 4% – для чужих. Банки Русский Банк Развития, Газпромбанк, КБ «Ренессанс Капитал» не взимают комиссии за операции в своих банкоматах.
Получается, что во всех отношениях расплачиваться лучше кредиткой напрямую в магазинах гораздо выгоднее, чем «обналичивать» деньги в банкоматах.
Комиссия за годовое обслуживание карты в большинстве российских банков в среднем 25-30 долларов США за классическую и 100 – за «золотую». Хотя некоторые, например КБ «Ренессанс Капитал», выдают карточки бесплатно.
Даже самые выгодные условия по пластиковым кредитам могут не подойти клиенту из-за неудобства использования кредитки. Речь в данном случае идет о близости банковского отделения к дому или работе. Как известно, далеко не все банки располагают широкой банкоматной сетью. Следует обратить внимание на количество банкоматов, принимающие наличные, с помощью которых можно погасить задолженность по карточному кредиту. Среди банков с широкой сетью банкоматов cash-in в Оренбурге можно выделить «Форштадт», «Газпромбанк».
Дополнительные возможности
Большинство банков сегодня оформляют кредитные карты довольно быстро – обычно 3-5 рабочих дней. В некоторых торговых точках, в Оренбурге – «М-видео», «Эльдорадо», можно оформить так называемые моментальные кредитные карты, банков «Альфа банк», «Русский стандарт» и др. Эти карты по функционалу практически не уступают обычным классическим картам.
У многих банков создаются продукты для студентов, дляклиентов «с улицы», для постоянных клиентов. Некоторые банки на базе кредитных карт совместно с партнерами развивают кобрендовые проекты. Почти у каждого банка разработана система скидок для держателей карт в магазинах-партнерах банка. К примеру, у Ситибанка есть совместный проект с оператором сотовой связи «Мегафон». Банк Москвы предлагает москвичам воспользоваться уникальной услугой «Кредитная карта с безналичной оплатой Московского метрополитена» (Visa Electron БОП). С этой картой клиент может оплачивать проезд в метро по льготным тарифам. При этом количество поездок по карте БОП не ограничено.
Некоторые банки начисляют повышенные проценты на остаток собственных средств клиента на карте. Например, Пром-
связьбанк выпускает популярные на Западе продукты системы cash-back, в рамках которой клиенту возвращаются на счет 0,5% от потраченной по кредитке суммы. Правда, такие подарки банка подлежат налогообложению. Так что на руки клиент получит сумму за вычетом 13% (НДФЛ). При этом банк еще выступает налоговым агентом (если обособленное подразделение организации производит выплату дохода своим сотрудникам, то такое обособленное подразделение исполняет обязанности юридического лица как налогового агента.
Такое обособленное подразделение обязано исчислять, уплачивать и перечислять в бюджет по месту своего учета НДФЛ с доходов своих сотрудников, и предоставлять сведения по форме 2-НДФЛ в налоговые органы по месту своего учета. (Письмо Минфина РФ от 16/01/2007 № 03-04-06-01/4).
Обостряющаяся конкуренция в банковском секторе вынуждает банки выравнивать условия и создавать благоприятные условия для привлечения клиентов. Банки не только снижают процентные ставки по кредитам, но и улучшают линейных кредитных продуктов, а также условия получения карт. Бизнес по массовому выпуску кредитных карт не может развиваться без максимально удобной для клиента инфраструктуры по погашению задолженности. Так что создание этой инфраструктуры – основная задача для большинства банков.

Автор: Владислав ТИХОНОВ  http://ab-market.biz/catalog/135/94



Другие статьи по теме:


Об авторе

admin опубликовал на блоге 1107 записей.

Оставить комментарий или два

© 2018 Электронный журнал успешных людей ВСЕ ЛИЦА. Права защищены.
При копировании информации ссылка на Электронный журнал - Все лица обязательна.