5 советов должнику банка

Когда работодатели сокращают персонал и урезают зарплаты, многие вполне добросовестные заемщики могут столкнуться с трудностями при погашении ранее взятых кредитов.

1. Если ваши финансовые обстоятельства резко изменились, незамедлительно напишите заявление в банк, в котором изложите обстоятельства произошедшего и сформулируйте просьбу об отсрочке платежей.
В случае своей полной неплатежеспособности на какой-то период – или же реструктуризации долга – если частичная оплата возможна. Отнесите заявление лично и попросите принявшего его сотрудника расписаться на вашей копии (с указанием даты и расшифровкой подписи) и заверить ее печатью. Сотрудник банка не вправе отказать вам в приеме такого заявления, так как стандартный кредитный договор предусматривает письменное уведомление в подобных случаях.
2. Рассмотрение заявления в любом случае займет какое-то время, и в ожидании ответа продолжайте осуществлять хотя бы небольшие платежи – чтобы показать банку свою «добросовестность». Но кредитор, в принципе, не обязан идти навстречу просьбам о реструктуризации или же он может предложить условия, которые вас не устроят – например, согласиться на отсрочку, но начислить при этом все предусмотренные договором пени и штрафы (о возможности уменьшения последних через суд – сказано ниже). Кроме того, даже максимальная гибкость со стороны банка не поможет должнику, если его финансовое состояние совсем уж плачевно.
Во всех этих случаях следует продолжать платить – хоть по 100 рублей. Речь в данном случае – даже не о погашении долга, а об устранении угрозы уголовного преследования. Полностью прекращать платежи можно только тогда, когда у вас на руках есть бумаги, подтверждающие согласие банка на отсрочку, и вы уверены, что затем все-таки сможете соблюдать график погашения.
3. Не пытайтесь перекредитоваться! Займы, взятые до сентября 2008 года, почти невозможно рефинансировать на разумных условиях, если вы – не Олег Дерипаска, конечно. Это касается, в том числе, кредитов в иностранной валюте. Ставки по рублевым займам выросли еще больше, чем курс доллара. Так что пытаться влезть в новые долги, чтобы погасить старые – значит, попросту загонять себя в кредитную яму. Тем более что для человека, испытывающего финансовые затруднения, доступными остаются лишь самые дорогие источники заемных средств – главным образом, кредитные карты. Лучше пересмотреть свои траты.
В Великобритании бестселлером стала книга «Как я прожила год на один фунт в день» учительницы Кэт Келли (How I Lived a Year on Just a Pound a Day by Kath Kelly), да и вообще на Западе сейчас большой популярностью пользуются различные пособия, в которых даются советы, как экономить деньги: одеть дома свитер, а не включать обогреватель, ходить в магазин на сытый желудок и т.д. и т.п. Смешно? Кто знает, как долго будет продолжаться кризис…
4. Продажа предмета залога – по согласованию с банком – может оказаться наилучшим выходом из ситуации. Потому что если вы дотяните до аукциона в рамках исполнительного производства, то потеряете значительно больше. Даже недвижимость уже начала дешеветь, а если залогом является автомобиль, то его ликвидационная стоимость и вовсе снижается с каждым пройденным километром.
5. Не прибегайте к помощи антиколлекторов, «кредитных адвокатов» и прочих посредников, обещающих помощь в реструктуризации долга. Фактически, их возможности ограничиваются теми же письменными обращениями в надежде на добрую волю кредитора и статьей 333 Гражданского кодекса («Уменьшение неустойки»), благодаря которой есть шанс в судебном порядке уменьшить сумму штрафов и пеней за невыполнение условий кредитного договора. Но почитать законодательство можно и самостоятельно, а сэкономленные на антиколлекторах деньги лучше направить на погашение долга.
Кстати, для суда потеря работы или уменьшение зарплаты – весомые аргументы для применения вышеназванной статьи ГК, разумеется, при предоставлении соответствующих документов. Так что ни в коем случае не соглашайтесь на увольнение «по собственному желанию», а требуйте от работодателя соблюдения трудового законодательства. Если, конечно, сами его соблюдали и действительно имеете проблемы с кредитами. В противном случае – также обращайтесь в суд.

Источник: Финанс