История Citibank

Среди главных жертв масштабного ипотечного кризиса в США, который на глазах превращается в глобальный финансовый, эксперты называют Citibank. Пока он потерял больше своих коллег по цеху – по разным оценкам от $8 до $11 млрд. Впрочем, такие испытания для флагмана американской банковской системы не в новинку: лет десять назад он уже получил несколько чувствительных «пробоин» и остался на плаву. 

РОЖДЕННЫЙ БЫТЬ ЛИДЕРОМ

В 1812 году группа нью-йоркских купцов решила основать свой банк. «Новорожденного» называли The City Bank of New York. Его президентом стал бывший первый почтмейстер Соединенных Штатов Сэмюэл Осгуд. Однако вскоре все активы банка прибрал к рукам один из тогдашних олигархов – Мозес Тейлор, при котором банк исполнял, в основном, функцию личного «сейфа» хозяина.
Взлет нью-йоркского банка (в 1865 году сменившего название на The National City Bank of New York) пришелся на период восстановления разрушенного хозяйства после Гражданской войны. Вся экономика северных штатов тогда буквально пухла от контрибуций, которыми победители-северяне обложили побежденных южан-конфедератов. В результате к концу XIX столетия National Citi – так в ту пору его называли для краткости – стал одним из крупнейших банков Америки, центром огромного конгломерата финансовых институтов, включая страховые компании и трастовые фонды. И, что немаловажно, первым американским банком, организовавшим специальное подразделение для международных операций.
После создания в 1913 году Федеральной резервной системы США первым и основным «вкладчиком» ее подразделения в Нью-Йорке стал как раз National City. Годом позже он опять же первым из американских банков открыл филиал за границей – в Буэнос-Айресе. Это был своего рода переломный момент в истории мирового финансового бизнеса: до 1914 года американским банкам на иностранные финансовые рынки доступ был закрыт, и National City, как и все прочие, вынужден был пользоваться услугами международного посредника – International Banking Corporation (IBC). Но как только преграда исчезла, National City просто поглотил старого знакомого.
К 1919 году, через пять лет после триумфального выхода на международный рынок, активы National City достигли трудновообразимой в те годы величины – $1 млрд. За последующий десяток с лишним лет он открыл около сотни отделений в 23 странах мира!
Именно на период активного освоения новых территорий пришлось и первое «падение». В 1933 году президент банка Чарлз Митчелл вместе с группой топ-менеджеров предстал перед сенатской комиссией по обвинению в уклонении от налогов и неоправданных выплатах. Экспансию пришлось отложить. Скандал принес банку десятки миллионов долларов убытков.

ПОД ЗНАМЕНАМИ КЛАНА РОКФЕЛЛЕРОВ

Новый финансовый взлет последовал двумя десятилетиями позже, когда банк возглавил человек с известной в финансовом мире фамилией – Рокфеллер. Джеймс Стиллмен Рокфеллер был внучатым племянником того самого легендарного везунчика Джона Дэвисона Рокфеллера и двоюродным братом Дэвида Рокфеллера, в 1960 году возглавившего банк-конкурент Chase Manhattan.
Новый финансовый взлет последовал двумя десятилетиями позже, когда банк возглавил человек с известной в финансовом мире фамилией – Рокфеллер. Джеймс Стиллмен Рокфеллер был внучатым племянником того самого легендарного везунчика Джона Дэвисона Рокфеллера и двоюродным братом Дэвида Рокфеллера, в 1960 году возглавившего банк-конкурент Chase Manhattan.
Символично переименованный банк действительно вскоре стал «первым нью-йоркским» во всех смыслах. Например, самым первым стал использовать банкоматы. Патент на них получил в 1939 году американский изобретатель Лютер Симджан. Новое устройство впервые протестировали как раз в нью-йоркском National City Bank. Но спустя полгода банк вернул устройство изобретателю, поскольку его детище оказалось в центре внимания завсегдатаев игорных домов, проституток, криминальных типов и других неблагонадежных личностей, предпочитавших не светиться у касс.

О банкоматах забыли почти на тридцать лет, пока в 1967 году, в лондонском Barclay Bank не был установлен первый электронный и усовершенствованный аналог. Англичане вскоре начали экспортировать удобное новшество в том числе, в Америку, где по иронии судьбы одним из первых установил банкоматы в своих отделениях банк-«первопроходец».
В 1976 году название National City было заменено на краткое и знакомое современникам – Citibank. К тому времени он уже действовал в связке с холдинговой компанией Citicorp, которую сам же и создал несколькими годами раньше. Банк превратился в своего рода «финансовый фаст-фуд». С целью массового привлечения физических лиц во всех филиалах процедуры обслуживания были максимально упрощены и стандартизированы. Благодаря агрессивной рекламной кампании логотип Citibank вскоре стал узнаваем во всем мире – почти как McDonald’s.

ГЕНИИ ОШИБАЮТСЯ НА МИЛЛИАРД

Последнее десятилетие стало для Citibank моментом наивысшего взлета. Этим акционеры обязаны «финансовому гению» Сэнфорду (или, как его все звали, Сэнди) Вейлю. Он родился в 1933 году в богатой семье польских евреев-иммигрантов. Окончив престижный Корнеллский университет, Вейль получил место технического директора в экспортной компании отца, который неожиданно влюбился в свою секретаршу и уехал с ней в Европу, заодно прихватив с собой и все деньги.
Оказавшись на мели, семья бедствовала, и чтобы заработать Сэнди поступил в ВВС, но из-за проблем со здоровьем вскоре ушел с военной службы. Чтобы выжить, он перебивался случайными заработками, но потом решился играть на бирже. Ради этой цели он окончил курсы брокеров и поступил на должность курьера с окладом $35 в неделю в одну из брокерских контор.

Его звездная карьера финансиста началась заурядно. Во время обеденных перерывов он регулярно ходил на Нью-Йоркскую фондовую биржу, чтобы на месте разобраться, как там все устроено. В то время США переживали экономический бум, американцы богатели, и все больше новичков пытались играть на бирже. Опыт поЕго звездная карьера финансиста началась заурядно. Во время обеденных перерывов он регулярно ходил на Нью-Йоркскую фондовую биржу, чтобы на месте разобраться, как там все устроено. В то время США переживали экономический бум, американцы богатели, и все больше новичков пытались играть на бирже. Опыт по

Фирма Вейля и его партнеров специализировалась на поиске малоизвестных компаний с перспективами роста. Гений действовал по отработанной схеме: присматривал солидную компанию, которая испытывала финансовые трудности, объединял ее со своей и переименовывал. Незамысловатый ход стал для него выигрышным: к концу 1970-х годов Вейль – уже миллионер. В его активе одно из крупнейших слияний в истории Уолл-стрит, а его собственная компания – одна из лидеров на своем сегменте рынка тех лет.
Самой крупной ошибкой в своей деловой карьере Вейль считал продажу за почти $1 млрд принадлежащей ему компании American Express. После сделки он стал фигурой номер два в American Express после Джеймса Робинсона. Это обстоятельство его раздражало: Сэнди привык всегда и во всем быть первым. По этой причине в 1985 году он ушел из American Express, купил крупный пакет акций известной страховой компании Travelers Insurance, а в 1994-м – стал ее единоличным владельцем.

Под руководством Вейля Travelers Group в 1996 году заняла 32-е место в списке 500 крупнейших компаний США, по версии журнала Fortune. Спустя год новая покупка – банк Salomon Brothers. Следом – создание одного из крупнейших инвестиционных банков Salomon Smith Barney. И в качестве апофеоза – в 1998 году TravelersGroup за $70 млрд приобретает Citicorp!

ОТ ЗАБЕГАЛОВКИ К СУПЕРМАРКЕТУ

По грандиозному замыслу Вейля, Citibank должен был повторить успех McDonald’s – иными словами, «светиться» в любой точке земного шара, быть абсолютно узнаваемым и предоставлять сотням миллионов своих клиентов предельно понятный стандартный набор финансовых услуг. До нового курса на «глобальный штамп» Citibank активно работал на мировом рынке (особенно в развитых странах) но, в основном, с корпоративными клиентами. Его финансовым партнерам крупным транснациональным корпорациям подходила единая система обслуживания: как на родине, так и за рубежом. Но Вейль сделал ставку на физические лица: им требовались доступные в любое время суток банкоматы, кредитные карты, разветвленная сеть банковских «точек».
Успех нового наступления не заставил ждать. Например, в Индии, не избалованной массовым банковским обслуживанием, Citibank за счет активной пропаганды своих банкоматов и низких расценок на открытие счета (его можно было открыть, имея всего тысячу рупий – или менее $25) смог быстро стать одним из ведущих банков в этой стране.
Вторым этапом генерального наступления под флагом Вейля стала концепция «финансового супермаркета»: места, где клиент может купить сразу все – от кредитной карты до целой компании! Подобное уже имело место в банках Америки, но Citibank впервые осуществил это на международном уровне.

Обе новации Вейля возымели успех. Уже в 2003 году Citigroup, обойдя ближайшего конкурента (японский банковский конгломерат Mizuho Financial Group), возглавила список мировых поставщиков финансовых услуг. Сегодня ежедневный объем операций Citigroup превышает $1 трлн, что само по себе рекорд.

СКАНДАЛ – ДЕЛО ТЕХНИКИ?

Между тем в поистине глобальном «хозяйстве» Вейля (и его преемника Чарлза Принса) все чаще раздавались тревожные звонки. Одни проблемы были техническими или организационными. В других виновными оказывались отдельные банковские служащие (кто неумышленно, а кто и с вполне конкретным умыслом, выраженным «суммой прописью»). Сами по себе эти проколы не привлекли бы повышенного внимания: мол, ничего странного, бывает, хозяйство действительно огромное. И потом: можно ли проследить за 275 тысячами сотрудников в сотне стран?

Один из первых тревожных «звоночков» прозвенел в марте 1993 года. Тогда индийский Резервный банк обвинил ряд местных и иностранных банков в сознательной утечке конфиденциальной информации во время сделок на межбанковском рынке ценных бумаг. Среди замешанных в скандале оказались, в частности, индийские филиалы Citibank и Bank of America, хотя первый отрицал какойлибо злонамеренный умысел.
Со временем об этом забыли, но в сентябре 2001 года разразился новый скандал – на сей раз на другом континенте, в Бразилии. Бывшего мэра Сан-Паулу обвинили в отмывании $200 млн, добытых преступным путем. Для Латинской Америки, стоит заметить, дело вполне привычное, но вот сумма для обычного мэра была запредельной. И потому без внимания не остался тот факт, что в качестве банка – «прачечной» прозвучало название: Citibank. Точнее, его филиала на известном островеофшоре Джерси в проливе ЛаМанш.

А в позапрошлом году «злоумышленником» оказался уже не сотрудник одного из отделений банка, а главный компьютер Citibank в Японии! У машин, как и у людей, бывают сбои. Но в данном случае снова привлек масштаб бедствия: компьютер за неделю «обчистил» клиентов банка на сумму, размеры которой так и не были преданы огласке. Зато сообщалось количество ошибочных сделок, совершенных «тупой» машиной: 69 тысяч несанкционированных переводов со счетов и четверть миллиона «правильных» сделок, информация о которых оказалась уничтоженной по техническим причинам! Быстро стереть из памяти клиентов ошибку помешал скандал между Enron и Worldcom, тень от которых снова упала на Citibank.
2006 год в истории Citibank памятен массовой блокировкой карт в Канаде, Великобритании – и, увы, в России. Со стороны банка эта мера была вынужденной – поступила информации о неких злоумышленниках, которым каким-то образом удалось получить доступ к индивидуальным ПИНкодам. Получив «ключи», злоумышленники начали методично «чистить» банкоматы. Причем, не в США, а в других странах. К счастью, Citibank смог вовремя перекрыть этот канал, через который уходили в неизвестном направлении средства клиентов. В итоге общий материальный ущерб для них оказался незначительным. Чего не скажешь об ущербе моральном: клиентам приходилось разъяснять ситуацию и блокировать кредитки. Чтобы быстрее «замять» скандал с пин-кодами Citibank обеспечил экстренный перевыпуск «засвеченных» карт.

НОВЫЙ КАПИТАН СТАРОГО СУДНА

Не прошло и года, как «махина» Citibank снова накренилась. В 2007 году он сел на мель ипотечного кризиса, который «подточил» финансовую непотопляемость старейшего американского банка. Он был вынужден объявить о списании более $6,5 млрд безнадежных долгов. Международное рейтинговое агентство Moody’s понизило кредитный рейтинг Citigroup по размеру активов, с Аа2 до Аа3. На фоне понесенных потерь главе Citigroup Чарлзу Принсу ничего не оставалось, как подать в отставку. «Только так глава банка может сохранить свою честь», – заявил он, покидая свой пост.

После его ухода аналитики отчаянно спорили: куда поведет гиганта в шторм очередной капитан? Ответ им вскоре дал новый исполнительный директор крупнейшей финансовой группы мира – Викрам Пандит. Он раскрыл «карты», пояснив, что намерен провести в 2008 году серьезную реструктуризацию корпорации, рыночная стоимость которой в 2007 году уменьшилась на $100 млрд. «Упрощение организационной структуры компании, приведение нашего бизнеса и наших ресурсов в соответствие с целями и экономическими реалиями – вот некоторые из наших первоначальных приоритетов», – туманно заявил он.

Небезынтересно, что Пандит перешел в Citigroup из банка Morgan Stanley, еще одной жертвы ипотечного кризиса. После объявления о его назначении акции Citigroup упали на 4,43%, указывая на недовольство инвесторов решением поставить во главе одной из крупнейших и самых сложных банковских организаций мира человека, до сих пор не руководившего акционерной компанией.
Между тем, коллеги Пандита выражают ему полное доверие. Член совета директоров, возглавляющий его исполнительный комитет, Роберт Рубин называет нового главу Citigroup «гением». Положительную, хотя и не столь лестную оценку Пандиту дал и его бывший начальник по банку Morgan Stanley Фил Персел. «Конечно, он не тот человек, который сможет «зажечь» команду, произнеся речь в раздевалке между «таймами», но если вам нужна правильная наступательная стратегия, то он именно тот, кто вам нужен», – обрисовал он суть нового капитана судна по имени Citibank.