Кредиты «малому» бизнесу – трудности и перспективы

На фоне умопомрачительного роста цен и размеров продаж углеводородного сырья, миллиардных займов, которые получают в банках по всему миру наши сырьевые компании, финансирование малых и средних компаний делает свои 1-ые, робкие шаги. Меж тем конкретно этот сектор рынка может оказаться очень многообещающим как для банков, так и для заемщиков в случае конфигурации конъюнктуры на рынке невозобновляемых сырьевых ресурсов. О способности такового (резкого!) конфигурации год от года говорит правительство страны Для хоть какого банка основное в кредитовании малого и среднего бизнеса – прозрачность деятельности маленьких компаний. Чем «белее» отчетность компании, тем ниже опасности для банков и тем паче охотно они кредитуют тех, кто ведет «цивилизованный» бизнес. Как при ведении «цивилизованного» бизнеса в наши дни бизнесмен договаривается с налоговой и иными «фондами и фондиками» – тайна сия велика есть. Но банкам, чтоб отдать кредит, нужна полная «прозрачность» бизнеса. Большая часть банков дает несколько видов кредитных товаров для малого и среднего бизнеса: они все различаются соответствующими суммами кредитов, сроками рассмотрения, залоговым обеспечением (оно быть может и необязательным) и методами оценки банковских рисков (скоринговая система либо личный подход). Ежели банк специально не занимается кредитованием малого и среднего бизнеса в «портфеле банка» кредиты малому бизнесу составляют традиционно около 17%. Решение по предоставлению кредита принимаются в течение трех-четырех дней. При всем этом скоринговая оценка применяется лишь для маленьких кредитов (до 3-4 миллионов рублей). Займы на огромные суммы рассматриваются на персональной базе, рассмотрение заявки занимает до 2-ух недель. Традиционно банки предоставляют рублевые кредиты максимум на 5 лет по ставке от 12% годовых. Чтоб получить кредит, предприятию либо персональному бизнесмену довольно иметь подтвержденные доходы и вести собственный бизнес в районе деяния филиала банка более 6 месяцев. Без залога традиционно можно получить экспресс-кредит до $ 15 000, сроки рассмотрения в данном случае не превосходят 3-х дней. Требования, предъявляемые к заемщику, обычные, а подход кредитора к заемщикам – личный: при решении вопросца о кредитовании оценивается вложенный свой капитал, прозрачность бизнеса, качество учета и отчетности, источники погашения кредита, его обеспечения и перспективы бизнеса в целом. По результатам такового анализа предприятие относится к той либо другой категории риска. И риска, обычно, достаточно высочайшего. Большая часть банкиров, имеющих дело с малыми предприятиями, жалуются на трудности, возникающие при оценке их (малых компаний) кредитоспособности, что обосновано непрозрачной отчетностью большинства компаний и низким качеством залогового обеспечения. Банки, невзирая на маркетинговые декларации о «экспресс-кредитах» и «скоринговых системах» стараются как можно наиболее тщательно «просветить» не очень прозрачных заемщиков, выбирая посреди их более надежных. А скоринговая система употребляется, обычно, лишь при выдаче потребительских кредитов. Работники кредитных учреждений говорят, что большая часть заемщиков, оцениваемых по системе скоринга, попадают в так именуемую «серую зону» – нельзя принять однозначно ни положительного, ни отрицательного решения. И это логично, ведь скоринговые системы могут выдавать наиболее либо наименее правдоподобный итог лишь на базе долголетней статистики, которой в стране Рф пока нет. В эффективности скоринга применительно к кредитованию малого и среднего бизнеса колеблются даже большие банки, владеющие опытом массового кредитования, – ссылаясь, вообщем, на мировую практику. Скоринговые карты, составленные с внедрением статистических способов, употребляются при кредитовании малого бизнеса лишь как доп инструмент – без помощи других его нигде не используют, потому эксперт банка, опосля наполнения заявки на предоставление кредита посещает предприятие грядущего заемщика, чтоб осознать реальное состояние бизнеса. Разумеется, что таковой метод оценки кредитоспособности намного эффективнее исследования деятельности компании по бумагам. Это выгодно и «малому» бизнесмену – он не будет растрачивать время и средства на составление бизнес-плана. Очевидно, таковая схема будет работать до того времени, пока «эксперт» банка будет работать честно и добросовестно. Еще одна изюминка больших банков – они могут для себя дозволить выдавать маленькие кредиты малому